Le courtier en rachat de credit immobilier, une aide précieuse

Les rachat de credit immobiliers font généralement référence à des rachat de credits  traditionnels, bien qu’il existe d’autres types de financement disponibles. Pour apprendre comment obtenir un rachat de credit immobilier, les investisseurs doivent d’abord identifier le type de rachat de credit qui leur convient. 

La première étape pour être admissible à un rachat de credit à l’investissement immobilier est de faire le point sur votre situation financière actuelle. La première étape dans l’achat de votre maison de rêve est d’apprendre les tenants et aboutissants des rachat de credit immobiliers. 

Un rachat de credit immobilier, également appelé rachat de credit , est couramment utilisé par les acheteurs de maison pour financer un bien immobilier. Lorsqu’il est approuvé, l’emprunteur signe un document juridique (appelé billet de rachat de credit ) qui promet de rembourser le rachat de credit, avec intérêts et autres frais, sur une certaine période. Un rachat de credit immobilier est généralement l’un des moyens les moins coûteux de financer une maison, mais il peut aussi être l’un des processus les plus intimidants que l’acheteur débutant entreprend.

Même lorsqu’on cherche à obtenir des rachat de credits à l’investissement immobilier, il est essentiel de comprendre l’importance de la préparation. Le processus de demande (et d’approbation) d’un rachat de credit  peut être à la fois long et complexe, car il exige beaucoup de temps, de paperasse et de patience. Cependant, il y a quelques tâches préliminaires que les acheteurs de maison peuvent faire pour rendre le processus plus facile. Lisez notre guide ci-dessous pour savoir comment obtenir un rachat de credit immobilier dès aujourd’hui.

Qu’est-ce qu’un rachat de credit immobilier ?

Un rachat de credit immobilier est un financement utilisé pour l’achat d’une propriété, et il existe plusieurs types de rachat de credits disponibles pour les futurs propriétaires et les investisseurs immobiliers. Chaque type de rachat de credit est assorti d’exigences d’approbation, de taux d’intérêt et de conditions différents. Il est essentiel d’examiner les options qui s’offrent à vous avant d’en choisir une. Faites attention aux conditions de chaque type de rachat de credit pour vous assurer de choisir celui qui convient à votre situation. Bien que les rachat de credit immobiliers se réfèrent le plus souvent à des rachat de credits  traditionnels, il existe en fait un certain nombre de façons de financer une propriété.

Rachat de credits à l’investissement immobilier

Un rachat de credit à l’investissement immobilier fait simplement référence au financement qui est utilisé pour l’achat d’un immeuble de placement, plutôt qu’à une résidence principale. Bien qu’il existe quelques rachat de credits qui ne peuvent être appliqués aux immeubles de placement, les investisseurs ont accès à un grand nombre d’options de financement. De plus, les investisseurs peuvent être plus libres de choisir des options à des taux d’intérêt plus élevés ou des durées de rachat de credit plus courtes, selon le rendement d’une opération donnée. Voici quelques types de rachat de credits à l’investissement immobilier à examiner :

Rachat de credits traditionnels : Les rachat de credits traditionnels, ou rachat de credits , sont accordés par les banques et autres établissements de crédit. Ces rachat de credits ont généralement des normes d’approbation fondées sur vos antécédents financiers personnels et, souvent, ils ne tiennent pas compte des revenus de location futurs. Dans le cas des rachat de credits traditionnels, les investisseurs sont également tenus de verser une mise de fonds de 20 % sur une propriété (ou de payer une assurance  privée).

Fonds privés : Ce type de rachat de credit fait référence aux investisseurs qui rachat de creditent du capital à d’autres investisseurs. L’incitation à accorder un rachat de credit d’argent privé est de gagner de l’argent grâce aux intérêts au fur et à mesure qu’il est remboursé. Cette configuration est courante chez les investisseurs immobiliers parce que le délai d’approbation est souvent plus rapide (et dans certains cas plus souple) que les autres options de financement.

Valeur nette des maisons existantes : Une autre option qui s’offre aux investisseurs est de puiser dans la valeur nette de leur maison existante. Cela peut se faire par le biais d’un rachat de credit sur valeur domiciliaire, d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire (MCVD) ou d’un refinancement en espèces. Chacune de ces trois options a des exigences d’approbation et des conditions de rachat de credit légèrement différentes, mais elles fonctionnent essentiellement de la même façon. Les investisseurs qui utilisent ces types de rachat de credits sont essentiellement en mesure de puiser dans leurs capitaux propres existants pour acheter une autre propriété.

Rachat de credits à l’investissement admissibles : Des options de financement sont également offertes aux investisseurs qui répondent à certaines exigences ou qui sont rachat de credits à acheter une propriété dans certains secteurs. Ces types de rachat de credits comprennent le rachat de credit VA, le rachat de credit USDA, les rachat de credits 203k et plus. Bien que ces options ne soient pas disponibles pour tout le monde, il vaut certainement la peine d’y jeter un coup d’œil, car elles peuvent offrir un certain nombre de conditions de rachat de credit favorables. Pour en savoir plus sur les rachat de credits investissement admissibles, lisez cet article.

Rachat de credits d'argent dur pour l'immobilier

Les rachat de credits d’argent comptant dans l’immobilier sont une bonne option pour les investisseurs qui espèrent avoir accès à du financement sans avoir à passer par un long processus d’approbation. Contrairement à un rachat de credit immobilier traditionnel, les rachat de credit immobiliers sont garantis par des sûretés réelles (plutôt que par la capacité de remboursement de l’emprunteur). Cela signifie que si l’emprunteur était en défaut de paiement d’un rachat de credit, le rachat de crediteur vendrait l’actif, dans ce cas-ci une propriété. On sait que les rachat de credits d’argent comptant sont assortis de taux d’intérêt élevés et qu’ils ne durent généralement que de un à cinq ans. Toutefois, ils demeurent une option attrayante pour les investisseurs immobiliers qui souhaitent obtenir des rachat de credit immobiliers à court terme.

Crowdfunding Rachat de credit immobiliers

Les rachat de credit immobiliers Crowdfunding permettent aux investisseurs de financer des transactions en utilisant de plus petites contributions de plusieurs rachat de crediteurs potentiels. Les transactions de crowdfunding sont généralement effectuées en ligne et peuvent être effectuées à l’aide d’un certain nombre de plateformes de médias sociaux. L’attrait du crowdfunding est qu’il permet aux investisseurs immobiliers d’étendre leur réseau tout en utilisant une option de financement non traditionnelle. Crowdfunding rachat de credit immobiliers permettent également aux investisseurs de promouvoir leurs entreprises, car ils sont la commercialisation de la réussite des affaires données.

(Si vous voulez en savoir plus sur le crowdfunding immobilier, n’oubliez pas de consulter cet infographique.)

Rachat de credits-relais immobiliers

Les rachat de credits-relais sont des options de financement temporaires garanties par les biens immobiliers existants d’un investisseur. Ils peuvent être utilisés pour acheter de nouveaux biens immobiliers avant que la propriété précédente ne soit vendue. Ce dispositif permet aux investisseurs ou aux acheteurs de maisons de  » combler  » le fossé entre une propriété et une autre sans se soucier de la vente et de l’achat simultanés. Il y a quelques inconvénients aux rachat de credits-relais, en particulier le fait qu’ils peuvent être plus coûteux que l’utilisation d’autres options de rachat de credit. Les emprunteurs seront également responsables des paiements sur leur rachat de credit  ou rachat de credit existant, en plus du crédit-relais.

rachat de credit immobilier

Comment se qualifier pour un rachat de credit immobilier en 10 étapes

La route vers l’accession à la propriété commence par le financement, car il déterminera tout, de votre budget à l’échéancier, lorsqu’il s’agit d’acheter une maison. Heureusement, il y a quelques étapes que les aspirants propriétaires peuvent prendre à l’avance pour démarrer le processus. Lisez les étapes ci-dessous pour savoir comment être admissible à un rachat de credit immobilier :

Vérifiez votre crédit

La première étape pour obtenir un rachat de credit immobilier commence par la vérification de votre crédit. Le processus comprend le retrait de votre dossier de crédit pour évaluer votre pointage de crédit, car ce numéro à trois chiffres est un ingrédient nécessaire pour emprunter de l’argent à un rachat de crediteur traditionnel.

« Les pointages de crédit sont un élément crucial du processus d’achat d’une maison, ayant une incidence sur tout, du montant d’un versement  au taux d’intérêt d’un rachat de credit immobilier, a déclaré Ken Chaplin, vice-président principal de TransUnion. « Les gens avec un crédit subprime peuvent faire face à des obstacles financiers à l’accession à la propriété, ce qui rend difficile la réalisation de leur rêve de maison. »

Il existe plusieurs modèles d’évaluation de crédit qui ont leur propre système d’évaluation. FICO, le modèle de pointage le plus courant, analysera un pointage de crédit en points, avec une gamme de pointages de crédit : mauvais crédit (300 – 600), mauvais crédit (600 – 649), crédit équitable (650 – 699), bon crédit (700 – 749), excellent crédit (750 – 850). Le calcul d’une cote de crédit se compose habituellement de cinq facteurs principaux :

Antécédents de paiement = 35 p. 100

Soldes impayés = 30 pour cent

Durée des antécédents de crédit = 15 p. 100

Types de comptes = 10 p. 100

Demandes de crédit = 10 p. 100

Un faible pointage de crédit ne vous disqualifiera pas automatiquement d’un rachat de credit  ou d’une transaction immobilière, mais il aura une incidence sur plusieurs facteurs clés de votre rachat de credit, notamment la taille, le taux  et l’accès à certains programmes de rachat de credits. Un pointage de crédit de qualité est un grand atout pour les acheteurs de maison, et ils peuvent travailler continuellement à l’amélioration.

Effectuer une vérification de crédit

Une fois que vous avez sorti votre dossier de crédit et confirmé votre pointage de crédit, il est maintenant temps d’effectuer un examen de crédit. Ce processus consiste essentiellement à ajouter un surligneur à votre dossier de crédit pour souligner ce que vous avez fait de bien, les erreurs que vous avez commises et les améliorations que vous pouvez apporter. Cette étape est généralement effectuée dans les premières étapes de la demande d’un rachat de credit au logement, car il faut parfois des semaines, des mois, voire des années pour faire les ajustements nécessaires.

Inexactitudes dans les différends, accusations en retard et renseignements négatifs

Maintenant vient le temps de combattre les inexactitudes dans votre dossier de crédit. Parce que l’information négative peut nuire à vos chances d’obtenir un rachat de credit immobilier, il est essentiel que les acheteurs de maison non seulement examiner leur dossier de crédit, mais examiner et vérifier tout est correct.

Il est recommandé aux acheteurs qui cherchent à contester des inexactitudes de communiquer avec l’agence d’évaluation du crédit et l’entreprise qui a fourni les renseignements à l’agence. En vertu de la Fair Credit Reporting Act, ces deux entités sont responsables de rectifier les renseignements inexacts ou incomplets dans votre dossier de crédit. Dans la plupart des cas, cela peut se faire en deux étapes :

Première étape : Communiquez avec l’agence d’évaluation du crédit et informez-la des renseignements que vous croyez inexacts. En plus de fournir votre nom et votre adresse au complet, cela devrait inclure l’identification de chaque élément de votre dossier de crédit que vous contestez, une explication des raisons pour lesquelles vous contestez les renseignements et une demande de correction. Cela devrait également inclure des copies de tout renseignement connexe à votre différend.

Deuxième étape : Communiquez avec les créanciers concernés et expliquez-leur que vous contestez les renseignements qu’ils ont fournis au bureau. Cela comprend également l’envoi de copies des documents à l’appui de votre position.

Remboursement de la dette

Un autre élément à l’obtention d’un rachat de credit immobilier est la dette par rapport au revenu. Les rachat de crediteurs compareront combien vous gagnez et combien vous dépensez, afin de déterminer combien vous pouvez raisonnablement vous permettre de payer. Dans la plupart des cas, les rachat de crediteurs n’approuveront pas l’achat d’une maison si leur dette représente plus de 36 % de leur revenu, et certains rachat de crediteurs exigent des ratios dette-revenu plus stricts. Les rachat de crediteurs recherchent généralement deux types de ratios d’endettement par rapport au revenu :

Ratio d’entrée de gamme : Il s’agit des frais de logement, y compris le pourcentage du revenu qui sert à couvrir les dépenses.

Ratio back-end : Ce ratio révèle à quel point le revenu de l’acheteur potentiel d’une maison est affecté aux dettes, comme les factures de cartes de crédit, les paiements de voiture, les pensions alimentaires pour enfants, les rachat de credits étudiants et autres dettes.

Lorsque vous vous préparez à faire une demande de rachat de credit immobilier, la meilleure chose qu’un acheteur de maison peut faire est de réduire le montant d’argent qu’il doit. Réduire le solde des cartes de crédit ou d’autres obligations financières vous aidera à réduire le pourcentage de votre revenu qui sert à rembourser votre dette mensuelle. Essentiellement, cela aidera à libérer du crédit, y compris le montant d’argent que vous pouvez emprunter.

Déterminez ce que vous pouvez vous permettre de payer

Une erreur courante que commettent les acheteurs de maison au début est de chercher la maison qu’ils désirent, plutôt que ce qu’ils peuvent se permettre confortablement. Bien que les rachat de crediteurs aient établi des lignes directrices en matière de rachat de credit pour déterminer le montant d’argent que vous pouvez emprunter, il est également important que l’achat d’une maison soit financièrement avantageux pour vous et votre famille. Cela dit, il est impératif que les acheteurs potentiels tiennent compte de leurs finances actuelles (et futures) lorsqu’ils commencent à acheter une maison. Dans certains cas, la location peut être une meilleure option que l’achat, il est donc important de comparer les coûts de location et d’achat pour mieux comprendre où vous en êtes.

Recueillir l’historique du travail

Les antécédents professionnels sont un autre facteur important pour obtenir un rachat de credit immobilier. En général, les rachat de crediteurs voudront que les acheteurs de maison aient au moins deux ans d’expérience au sein d’une entreprise, mais ce n’est pas une obligation absolue. Les rachat de crediteurs tiendront compte de plusieurs facteurs, notamment si vous avez fait vos études, fait votre service militaire ou changé de domaine professionnel.

Le but de la collecte des antécédents de travail est de vérifier que vous avez une source fiable d’argent à venir. Les rachat de crediteurs déterminent essentiellement votre niveau de risque, y compris si vous avez ou non la capacité de faire vos paiements mensuels.

Rassembler l’information sur le revenu

Tout comme les antécédents professionnels, la vérification de votre revenu est un autre élément de l’obtention d’un rachat de credit immobilier. Les acheteurs de maison devraient rassembler les renseignements sur leur revenu, y compris les talons de chèque de paie, les déclarations de revenus, les relevés bancaires, les relevés de courtage, les contrats de travail et d’autres documents pour vérifier leur source de revenu. Cette étape est cruciale non seulement pour déterminer combien vous pouvez vous permettre de payer, mais aussi pour confirmer que vous pouvez effectuer vos paiements mensuels.

Mise de fonds

La prochaine étape pour faire une demande de rachat de credit immobilier est la mise de fonds. Le montant payé par l’acheteur d’une maison – entre 3 % et 20 % du prix de la maison – dépendra d’une combinaison de facteurs, dont le crédit et le financement. Le ratio rachat de credit-valeur (Loan-to-Value Ratio – LTV) est un autre aspect que les rachat de crediteurs examinent. Ce ratio, qui compare la valeur de la maison à la valeur du rachat de credit, est utilisé par les rachat de crediteurs pour évaluer le montant du risque auquel ils s’exposent avec l’hypothèque. Par exemple, un ratio rachat de credit/valeur faible entraînerait des versements  plus élevés chaque mois, car vous avez moins de capitaux propres dans votre maison.

En plus de la mise de fonds, les acheteurs auront également besoin de fonds supplémentaires pour payer les frais de clôture et les autres obligations liées au processus d’achat d’une maison. De plus, il est important que les acheteurs potentiels évitent d’ouvrir de nouvelles marges de crédit au cours de ce processus, car cela peut affecter vos chances d’être approuvé.

Comparer les rachat de crediteurs

L’avant-dernière étape pour obtenir un rachat de credit immobilier se résume à une simple comparaison de vos options. Qu’il s’agisse de faire des recherches auprès des rachat de crediteurs ou de demander à vos amis et à votre famille, il est important que vous preniez le temps d’examiner vos choix, car chaque rachat de crediteur traitera différents types de rachat de credits. N’oubliez pas que tous les rachat de crediteurs n’offrent pas les mêmes rachat de credits ; il est donc important que les propriétaires fonciers fassent preuve de diligence raisonnable lorsqu’ils achètent une maison, surtout lorsqu’ils trouvent un rachat de crediteur.

Obtenez une pré-approbation et non une pré-qualification

La dernière étape pour obtenir un rachat de credit immobilier est d’obtenir une pré-approbation. Ce processus diffère de la préqualification, qui n’exige pas l’accès à l’information financière. Obtenir une pré-approbation permet aux rachat de crediteurs de gérer votre crédit et d’examiner vos finances.  Il est important que les acheteurs potentiels comprennent la différence entre la préapprobation et la préqualification, car on vous fournira une estimation beaucoup plus précise du montant potentiel de votre rachat de credit. En prenant le temps de rencontrer les rachat de crediteurs et d’examiner vos finances personnelles, vous pouvez augmenter vos chances d’obtenir la maison (ou l’immeuble de placement) de vos rêves.

Résumé

La voie à suivre pour obtenir des rachat de credit immobiliers n’est pas facile. Cela dit, en vous munissant des renseignements et des connaissances nécessaires et en préparant vos documents à l’avance, vous aiderez les acheteurs potentiels d’une maison à l’accession à la propriété. Portez attention aux différentes options qui s’offrent à vous, puis suivez les étapes ci-dessus. Si cela vous semble intimidant en ce moment, ne vous inquiétez pas : le processus sera plus facile à chaque fois que vous décrocherez une affaire.